今年由承興引發(fā)的供應(yīng)鏈金融暴雷掀起余波陣陣，銀行、券商、理財(cái)機(jī)構(gòu)、P2P行業(yè)也隔三差五被曝踩雷。正所謂拔出蘿卜帶出泥，最終層層剖開被袒露出來(lái)的是行業(yè)一直存在的弊端和難以解決的癥結(jié)。比如，承興與京東、中原證券與閩興醫(yī)藥之間的“羅生門”背后就反映出了確權(quán)方式中的漏洞。

在上個(gè)月由中物聯(lián)金融委組織的銀保監(jiān)會(huì)155號(hào)文研討會(huì)上，實(shí)現(xiàn)“線上化”與采用“電子簽章”被多位銀行與企業(yè)高管反復(fù)強(qiáng)調(diào)，甚至成為了研討會(huì)上的“熱門詞匯”。而他們還拋出了一個(gè)更為現(xiàn)實(shí)的難題確權(quán)難。

據(jù)銀行和企業(yè)高管反映，核心企業(yè)不愿確權(quán)，帶來(lái)的最直接后果就是影響供應(yīng)商從銀行獲得融資，難以緩解中小企業(yè)融資難融資貴。那么，如何解決確權(quán)難？

核心企業(yè)為何不愿確權(quán)？

曾在中信銀行工作15年之多、后離開銀行創(chuàng)業(yè)做了多銀行線上確權(quán)系統(tǒng)的陳盛東對(duì)這個(gè)問(wèn)題感觸頗深：“中信銀行曾經(jīng)是一家公司銀行業(yè)務(wù)非常先進(jìn)的銀行，我們所做的策贏應(yīng)收確權(quán)網(wǎng)的產(chǎn)品設(shè)計(jì)就飽含著它的產(chǎn)品基因。其實(shí)中信銀行很早就推出了反向保理產(chǎn)品，只是一直難以落地，根本原因就是沒(méi)解決核心企業(yè)確權(quán)的意愿問(wèn)題。”

此前在銀行，他經(jīng)常遇到這樣的情況，供應(yīng)商要融資，去找核心企業(yè)確權(quán)，對(duì)方往往就一句話：“我們從來(lái)不確權(quán)。”陳盛東笑說(shuō)：“銀行已經(jīng)對(duì)確權(quán)這個(gè)事情絕望了?！痹俅蜗氲浇鉀Q這個(gè)問(wèn)題，是他離開中信銀行開始在外做供應(yīng)鏈金融課程培訓(xùn)的時(shí)候，與國(guó)內(nèi)諸多行業(yè)龍頭企業(yè)的接觸，使他開始從核心企業(yè)的角度來(lái)思考對(duì)方為何不肯確權(quán)。

“核心企業(yè)不愿確權(quán)，有多種原因，首先，不是每一筆應(yīng)付賬款都可以確權(quán)，有些貨品是設(shè)備一類的東西，需要有一個(gè)調(diào)試期，在這個(gè)調(diào)試期內(nèi)肯定就不能確權(quán)；其次，核心企業(yè)與銀行對(duì)接ERP系統(tǒng)可能會(huì)泄露自己的商業(yè)機(jī)密；第三，與數(shù)個(gè)單銀行供應(yīng)鏈金融系統(tǒng)的對(duì)接不便于管理應(yīng)付賬款，容易導(dǎo)致單筆賬款被重復(fù)確權(quán)。”陳盛東告訴掌鏈。

按照陳盛東的總結(jié)，核心企業(yè)不愿確權(quán)的原因，有三大痛點(diǎn)，十七個(gè)卡點(diǎn)，而位居首位的痛點(diǎn)，就是核心企業(yè)的意愿問(wèn)題。最終，在一次對(duì)外講課時(shí)被某行長(zhǎng)問(wèn)“你做不做咨詢，講的這些產(chǎn)品能不能落地”后，陳盛東決定創(chuàng)業(yè)，同時(shí)邀請(qǐng)到知名財(cái)資管理專家胡淳一加入，共同摸索出多銀行線上確權(quán)解決方案，也就是如今實(shí)現(xiàn)了確權(quán)0到1歷史性突破的“策贏應(yīng)收確權(quán)網(wǎng)”。

如何讓核心企業(yè)確權(quán)？

在尚無(wú)法徹底解決核心企業(yè)拖欠賬款問(wèn)題的情況下，陳盛東試圖找到一種方式，能將核心企業(yè)、供應(yīng)商和銀行都吸引過(guò)來(lái)，通過(guò)一種介質(zhì)形成共贏的良性合作。找到解決辦法的關(guān)鍵就是讓每一方既能解決痛點(diǎn)，又能在可接受的范圍內(nèi)做些妥協(xié)。

核心企業(yè)的痛點(diǎn)在前文已有介紹，此處不再贅述。那么來(lái)看看銀行和供應(yīng)商的痛點(diǎn)。核心企業(yè)不確權(quán)，銀行就不敢給中小企業(yè)供應(yīng)商貸款，普惠金融的任務(wù)也就無(wú)從下手；供應(yīng)商貸不到錢，只能改道擔(dān)保公司或小貸公司，“但擔(dān)保公司往往要求你提供反擔(dān)保，萬(wàn)一它替你承擔(dān)了擔(dān)保責(zé)任，還了銀行的錢，轉(zhuǎn)身就會(huì)來(lái)追索，而且比銀行還狠，它巴不得扒你祖墳”。相比而言，供應(yīng)商更愿意通過(guò)確權(quán)來(lái)融資。

所以，讓核心企業(yè)確權(quán)的第一步，就是通過(guò)技術(shù)創(chuàng)新與模式創(chuàng)新，解決所有的痛點(diǎn)與卡點(diǎn)，徹底屏蔽道德風(fēng)險(xiǎn)與操作風(fēng)險(xiǎn)，阻止賠償責(zé)任產(chǎn)生的任何可能，比如下文即將講到的多銀行線上確權(quán)平臺(tái)。

不過(guò)，這只是解決了核心企業(yè)不愿確權(quán)的問(wèn)題，并不等于其主動(dòng)確權(quán)，要讓核心企業(yè)主動(dòng)確權(quán)，就要給它動(dòng)力。為此，策贏網(wǎng)絡(luò)并不滿足于只做一個(gè)金融科技公司，還深入進(jìn)行了多種確權(quán)應(yīng)用場(chǎng)景的搭建，激發(fā)核心企業(yè)確權(quán)的內(nèi)生動(dòng)力。

比如策贏網(wǎng)絡(luò)將與政府合作，實(shí)現(xiàn)舊金融動(dòng)能向新金融動(dòng)能轉(zhuǎn)換。當(dāng)前，國(guó)家扶持中小微企業(yè)發(fā)展，各地政府也提出積極改善營(yíng)商環(huán)境，支持民營(yíng)企業(yè)發(fā)展，但陳盛東發(fā)現(xiàn)他們用的辦法還是擔(dān)保，屬于舊金融動(dòng)能，而確權(quán)才是新金融動(dòng)能。

他的想法是，為地方政府開發(fā)新舊金融動(dòng)能轉(zhuǎn)換創(chuàng)新中心，由政府引導(dǎo)本地區(qū)優(yōu)秀企業(yè)加入，規(guī)定只有本地區(qū)企業(yè)才可以得到銀行融資，而策贏負(fù)責(zé)給政府及核心企業(yè)提供技術(shù)支持與咨詢服務(wù)，如此，便可帶動(dòng)招商引資、產(chǎn)業(yè)鏈集聚、增加稅收，最后，政府根據(jù)策贏平臺(tái)上核心企業(yè)的確權(quán)數(shù)據(jù)為其提供財(cái)政補(bǔ)貼或稅收傾斜。

策贏提供了多種選項(xiàng)吸引核心企業(yè)確權(quán)，而其中的橋梁就是策贏的咨詢與場(chǎng)景搭建服務(wù)，“如果沒(méi)有咨詢，沒(méi)有場(chǎng)景搭建,就不可能搞定確權(quán)，你會(huì)發(fā)現(xiàn)這不僅僅是技術(shù)能解決的問(wèn)題，要有咨詢和場(chǎng)景搭建才能最終實(shí)現(xiàn)落地”，陳盛東告訴掌鏈。

策贏的在線確權(quán)究竟如何運(yùn)作？

策贏的運(yùn)作其實(shí)非常簡(jiǎn)單，首先由核心企業(yè)收集整理可確權(quán)應(yīng)付賬款數(shù)據(jù)，發(fā)布到策贏平臺(tái)，策贏平臺(tái)建立一套瀑布模型，供應(yīng)商和銀行基于核心企業(yè)發(fā)布的可確權(quán)應(yīng)付賬款信息進(jìn)行融資意愿撮合。

隨后，明確下來(lái)的銀行與供應(yīng)商及核心企業(yè)三方就可以在策贏平臺(tái)上簽署應(yīng)收賬款轉(zhuǎn)讓的三方協(xié)議，用策贏的專利技術(shù)《金融級(jí)企業(yè)電子簽章》完成線上化電子簽章確認(rèn)，一切就緒后，銀行放款為供應(yīng)商融資。

在這個(gè)流程里，包含了策贏的兩個(gè)特色。一個(gè)是多銀行參與，一個(gè)是線上電子化確權(quán)。

① 多銀行為融資相互補(bǔ)位。既然是多銀行的線上確權(quán)系統(tǒng)，那么多銀行發(fā)揮什么作用呢？陳盛東解釋說(shuō)：“單個(gè)銀行的授信額度不穩(wěn)定，會(huì)隨時(shí)受本行信貸政策、貸款規(guī)模、資本約束的影響，沒(méi)辦法使核心企業(yè)將確權(quán)作為一種企業(yè)管理與產(chǎn)業(yè)鏈優(yōu)化的常態(tài)化工具，只有多銀行的資金供給，才能使不同的銀行間可以相互補(bǔ)位?！?/p>

也就是說(shuō)，當(dāng)一家銀行的授信額度滿足不了供應(yīng)商的融資需求時(shí)，就會(huì)有其他銀行過(guò)來(lái)補(bǔ)充，這里面包含了一種基于銀行信用敞口情況的融資撮合排位邏輯，幫助供應(yīng)商快速尋找到適合的資金提供方。

作為第一家簽約策贏的銀行，濰坊銀行非常認(rèn)可這種排位制度，“只有一家銀行是服務(wù)不了一家規(guī)模很大的企業(yè)的，有順位比較好，能夠保護(hù)營(yíng)商合作環(huán)境”，濰坊銀行公司金融部副總經(jīng)理郭洪偉對(duì)掌鏈說(shuō)道。

根據(jù)郭洪偉的說(shuō)法，銀行為吸引核心企業(yè)確權(quán)還會(huì)為其劃撥一筆專項(xiàng)授信額，專門供給供應(yīng)商使用，不占用核心企業(yè)的信貸額度，且核心企業(yè)有權(quán)利制定供應(yīng)商的融資白名單。這樣做的好處在于，既不增加核心企業(yè)的財(cái)務(wù)成本，又能及時(shí)為供應(yīng)商融資，保證供貨連續(xù)性，“另外，財(cái)務(wù)狀況改善以后，供應(yīng)商還可以向研發(fā)方面投入財(cái)力和精力，幫助供應(yīng)商穩(wěn)定和壯大，提高供應(yīng)鏈管理水平?！?/p>

在同一確權(quán)標(biāo)準(zhǔn)體系下，銀行間可以實(shí)現(xiàn)對(duì)賬款的共認(rèn)，避免同筆賬款被重復(fù)確權(quán)，也為后續(xù)發(fā)行ABS提供了便利。

② 線上確權(quán)大大提高工作效率。過(guò)去，銀行都是線下確權(quán)，供需資料完全由工作人員人工核對(duì)，導(dǎo)致投入人力較高，“等到終于去到核心企業(yè)辦公地簽合同蓋章了，還要適應(yīng)不同企業(yè)不同的用章流程，如果審批人不在，就得跑好幾趟，在異地就更不方便了，時(shí)間成本太大不說(shuō)，還有差旅費(fèi)、食宿等財(cái)務(wù)支出，折騰來(lái)折騰去沒(méi)利潤(rùn)了，而且銀行不能不去，否則就是不盡職”。郭洪偉回憶道。

更繁瑣的程序還在后面，“從進(jìn)到企業(yè)大門開始就拍照，辦公大樓要拍，財(cái)務(wù)部的牌子要拍，敲章的過(guò)程更要拍”，以此作為確權(quán)真實(shí)性的證明。但這種傳統(tǒng)的確權(quán)方式既效率低下，又存在融資方串通核心企業(yè)騙貸的灰色地帶。

策贏換了思路，把這套流程搬到了線上，應(yīng)收賬款的發(fā)票由核心企業(yè)上傳至平臺(tái)后，銀行可通過(guò)發(fā)票編號(hào)在相應(yīng)平臺(tái)上驗(yàn)證真?zhèn)危蟠筇岣吡算y行核驗(yàn)的效率，同時(shí)，策贏還能通過(guò)技術(shù)提示哪一筆發(fā)票已經(jīng)被做過(guò)業(yè)務(wù)，避免重復(fù)融資。

隨后，就是三方簽署確權(quán)通知協(xié)議，蓋電子簽章。合同模板一般由貸款銀行提供。使用時(shí)，核心企業(yè)、銀行、供應(yīng)商各拿三把簽章，只要在電子合同上蓋了章，就會(huì)打上時(shí)間戳，無(wú)法被篡改。

“三把簽章都用身份證鎖定個(gè)人，一般都是由三人分別掌管，以經(jīng)辦、復(fù)核、審批的流程代替原先線下審批流程，也代表這家企業(yè)的真實(shí)意愿。簽名時(shí)間和文件內(nèi)容的鎖定則保護(hù)了歷史數(shù)據(jù)，保證了各方利益?！惫閭フf(shuō)道。線上確權(quán)和電子簽約的方式不僅提高了工作效率，也規(guī)避了公章偽造的可能性。

如今，策贏最快可以實(shí)現(xiàn)60秒確權(quán)，未來(lái)還將充分利用互聯(lián)網(wǎng)這個(gè)基礎(chǔ)設(shè)施做移動(dòng)端的提示開發(fā)，讓確權(quán)方通過(guò)手機(jī)進(jìn)行蓋章操作。